Comment développer la littératie financière dans votre mariage

Voici des conseils de planification financière pour les couples concernant des objectifs financiers communs et des moyens de gérer les différends financiers

Dans cet article

Comment les couples devraient-ils entamer la conversation sur les objectifs financiers communs ?

J'aime commencer par une question : quel est votre premier souvenir d'argent ?

C'est incroyable de voir la gamme d'émotions qui découlent de cette simple question. Souvent, les gens se battent contre de vieilles batailles de leurs parents et transportent un bagage émotionnel qui ne leur appartient même pas.

Une fois que vous connaissez leur histoire avec l'argent, la prochaine question évidente est : que voulez-vous que votre argent fasse pour vous ?

Vous recherchez la tranquillité d'esprit, la sécurité, une plus grande richesse par rapport à vos amis ou votre famille ? Préférez-vous voyager ou les choses matérielles - c'est un gros problème, et il n'y a pas de bonne réponse.

Il s'agit de construire un cadre pourcomprendre les sentiments et les attentes des deux partenaires en matière d'argent.

Crois moi; ils auront de nombreuses occasions de discuter des problèmes quotidiens - un appareil dentaire ou une croisière Disney, épargner pour la retraite ou l'université, etc.

Ces conversations seront plus productives si vous avez ce cadre de compréhension original.

1. Parlez de vos objectifs financiers

Je pense qu'il est important que les couples s'engagent à l'avance dans un objectif général d'épargne. Pouvez-vous tous les deux vous mettre d'accord pour économiser 10 % ou 12 % de votre revenu total dans les bons et les moins bons moments ?

Dites-le à voix haute et écrivez-le. Une habitude d'épargne précoce peut faire une énorme différence dans vos choix de vie et votre bonheur général plusieurs années plus tard.

À l'inverse, avoir du mal à payer les factures sans rien dans votre compte d'épargne peut épuiser l'énergie et le temps qui devraient être consacrés à votre conjoint et à vos enfants.

Les couples devraient essayer de parler au moins une fois par an de leur situation financière globale - sans interruption.

Je ne parle pas d'avoir une conversation sur le chemin d'un tournoi de volleyball ou à la table de la cuisine pendant que les enfants courent partout.

Prévoyez une heure ou deux de temps calme et parlez de vos prochains projets pour les 12 mois et 3 ans.

Donnez à chaque conjoint quelques devoirs avant de parler - vérifiez vos différents types d'assurance, examinez votre portefeuille, parlez de vos testaments et vérifiez pour voircombien vous avez dépensé et économiséles 12 mois précédents.

deux. Soyez conscient de la dette de l'autre

Les gens devraient-ils attendre pour se marier jusqu'à ce qu'ils soient tous les deux libres de dettes ?

C'est super en théorie, mais pas si facile en pratique. Les étudiants qui sortent de l'université ont beaucoup plus de dettes qu'ils n'en avaient quand j'étais à l'école il y a des décennies.

Les gens se marient également plus tard dans la vie maintenant, ils peuvent donc être dans la trentaine et avoir déjà des maisons, des voitures, etc. Ces gros achats s'accompagnent généralement d'une dette.

Nous entendons souvent le message que la dette est mauvaise, mais je ne suis pas nécessairement d'accord à 100 % du temps.

L'accès au financement permet aux gens d'étaler leur consommation tout au long de leur vie, et d'un point de vue économique, cela peut être une bonne chose.

Votre plus grand potentiel de gain se produira probablement 20 ou 25 ans après votre besoin initial de ces premiers gros achats comme une voiture ou une maison. La dette vous permet de faire ces gros investissements plus tôt dans votre carrière.

La dette des consommateurs, cependant, est une menace.

L'utilisation de vos cartes de crédit pour des achats de consommation comme le shopping, les sorties au restaurant et les voyages pourrait limiter considérablement votre capacité à faire ces choses dans les années à venir.

C'estimportant de savoir quel type de dette votre compagnon apporte à la relation.

S'agit-il d'une dette de consommation ou d'une dette d'une voiture ou d'une maison responsable ? Je qualifie l'achat de voiture de responsable car cela n'a pas de sens de conduire une voiture de luxe alors que vous vivez avec un salaire d'entrée de gamme.

Dans mon livre Richesse , je parle de ce qu'on appelle la consommation ostentatoire.

Si vous essayez de faire une déclaration ou de vous faire remarquer avec vos achats, c'est une consommation ostentatoire, et vous devriez pouvoir vous permettre ces choses sans utiliser de cartes de crédit pour les obtenir.

3. Sachez ce qui fonctionne pour vous

Les couples devraient-ils combiner leurs finances?

Il n'y a pas de réponse unique à celle-ci. J'ai vu des couples mariés depuis plus de 30 ans et qui gardent tout séparé. J'ai aussi rencontré beaucoup de couples qui ont tout combiné avant de se marier.

Pour l'anecdote, je dirais que nous voyons plus de jeunes couples choisir de ne pasmélanger leurs financesde nos jours.

Avec les services bancaires en ligne et les outils financiers modernes, cela ne devrait vraiment pas avoir d'importance. Chaque couple sera unique; trouver un système qui fonctionne le mieux pour vous deux.

4. Ayez une stratégie de dépenses équitable

Comment les couples devraient-ils décider qui paie quoi ?

Encore une fois, je ne pense pas non plus qu'il y ait une seule réponse à cette question.

J'ai vu des couples tout diviser en deux et à peu près tous les autres types d'arrangements. Certains se partagent les grosses factures comme la maison, les voitures et les dettes universitaires, tandis que d'autres divisent la responsabilité en fonction de ce qu'ils ont apporté au mariage.

Vous pouvez également diviser les factures en fonction de vos revenus relatifs ou du moment où vous êtes payé.

Comme je l'ai dit, il existe de très nombreuses façons de gérer les factures. Mais voici le test que je pense que toute stratégie devrait être tenue de réussir - les deux parties pensent-elles que c'est juste, et cela évite-t-il de mettre un stress inégal sur l'un des conjoints ?

5. Engagez un planificateur financier

Comment les couples peuvent-ils gérer un différend financier dans une relation ?

Je peux offrir des conseils généraux basés sur mon expérience personnelle et ce que j'ai vu avec des clients au cours des 20 dernières années.

Vous devez trouver un moyen de reconnaître et d'apprécier le point de vue de votre conjoint. Les désaccords que j'ai vus concernent généralement le niveau de risque que chaque conjoint souhaite dans son portefeuille, c'est-à-dire la quantité d'actions par rapport aux obligations.

Certaines personnes sont des preneurs de risques naturels, d'autres non.Avoir un planificateur financierfaciliter la discussion aide souvent les couples à trouver un juste milieu.

Les discussions sur l'argent incluent souvent beaucoup de bagages émotionnels. Avoir un tiers, que ce soit un conseiller,services juridiques en ligne, ou un conseiller financier, peut mener à la reconnaissance et à l'appréciation de chaque point de vue si important pour une discussion saine.

6. Planifiez votre retraite

Comment les couples devraient-ils planifier leur retraite ensemble? (Et quand?)

Nous avons une réponse très simple à cette question pour chaque client que nous rencontrons : plus tôt vous commencez à planifier votre retraite, mieux c'est. Vous ne pouvez jamais commencer trop tôt.

Par exemple, je harcèle régulièrement ma fille de 18 ans pour qu'elle investisse plus d'argent dans son Roth IRA. Elle n'utilisera pas cet argent pendant 45 ans !

Que vous ayez 18, 28 ou 58 ans, commencez à travailler sur votre avenir financier. Vous pouvez trouver de nombreux outils sur Internet qui vous aideront à estimer ce dont vous aurez besoin à la retraite, mais soyez prudent.

Regardez aussi : Un guide simple pour vous aider à prendre votre retraite l'esprit tranquille.

La plupart des outils sont simplistes et beaucoup font des hypothèses avec lesquelles je ne serais pas toujours d'accord. Le plus gros problème est que ces outils sont trop généraux pour votre situation spécifique.

Honnêtement, c'est très rare dans leplanification financièremonde pour voir de jeunes couples intéressés à planifier leur retraite.
Et par jeune, j'entends toute personne de moins de 50 ans.

J'aimerais voir un moment dans un proche avenir où l'âge moyen d'une personne à la recherche de conseils en planification financière sera de 40 ans au lieu de 55 ans.

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